债务人死了房贷怎么处理债务人去世后房贷处理办法-文书网

　　在购房过程中，房贷往往需要数十年才能还清，若借款人（债务人）不幸去世，未结清的房贷该如何处理，成了继承人与银行共同关心的问题。很多人会疑惑：房贷会随着借款人去世而消失吗？继承人必须接着还房贷吗？实际上，法律对这一问题有清晰规则，核心是“房贷作为遗产债务，由遗产或继承人在继承范围内处理”。

　　债务人死了房贷怎么处理

　　借款人去世后，未还清的房贷属于其生前个人债务，会作为“遗产债务”，和房产、存款等“积极遗产”一起，纳入遗产处理范畴。

　　依据《民法典》的“概括继承原则”：继承人如果选择继承遗产（包括抵押的房产），就需要在继承遗产的实际价值范围内，承担偿还房贷的责任；如果放弃继承，就不用管房贷，由银行通过处置房产等方式追偿。

　　简单说：想继承房产，就得在房产价值范围内还房贷；不想担责，就放弃继承，让银行处理房产。

　　3种具体处理路径

　　1.有继承人且选择继承：2种应对方式

　　如果继承人决定继承房产，有两种处理房贷的选择，核心是“要么继续还，要么卖房产还”：

　　方式1：变更贷款人，继续还房贷

　　继承人可与银行协商，将房贷的贷款人变更为自己（银行会审核继承人的还款能力，如收入、征信等）。变更后，继承人按原合同或新协议每月还款，还清后房产完全归自己所有。

　　方式2：出售房产，用房款还房贷

　　继承人可主动出售抵押房产，卖房所得款项优先用于偿还剩余房贷及手续费（如中介费、税费）。

　　若房款＞房贷：还清房贷后，剩余的钱归继承人；

　　若房款＜房贷：差额部分不用继承人补，由银行承担损失（因为继承人仅在遗产价值范围内担责）。

　　2.继承人放弃继承：银行处置房产

　　如果继承人不想还房贷，或房产已变成“负资产”（房产价值＜剩余房贷），可选择放弃继承：

　　放弃继承后，继承人不用承担任何房贷责任；

　　银行作为房产的抵押权人，会向法院申请拍卖、变卖房产，用拍卖款偿还剩余房贷；

　　拍卖款若不够还房贷，不足部分成为银行的坏账，与继承人无关；若有剩余，归国家或集体所有（无其他继承人时）。

　　3.特殊情况：有共同借款人或担保人

　　如果房贷有共同借款人（如夫妻共同贷款买房）或担保人，处理方式会不同：

　　共同借款人：若配偶是共同借款人，即使借款人去世，配偶也需继续还清全部房贷（因为共同借款人对债务承担连带责任，与是否继承无关）；

　　担保人：若有担保人（如子女、父母），银行可要求担保人在担保范围内偿还房贷；担保人还清后，可向借款人的遗产追偿（但仅在遗产价值范围内）。

　　法律依据

　　1.《中华人民共和国民法典》

　　第一千一百六十一条：继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。

　　第三百九十四条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。...（该条款赋予银行作为抵押权人处置抵押房产的法定权利）。

　　第一千一百四十五条-第一千一百四十七条：关于继承开始、遗产管理人确定等程序性规定。

　　第一千一百五十九条：分割遗产，应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务；...（强调清偿债务是遗产分割的前提之一）。

　　第一千一百六十条：无人继承又无人受遗赠的遗产，归国家所有，用于公益事业；死者生前是集体所有制组织成员的，归所在集体所有制组织所有。